Του Νίκου Κωτσικόπουλου Το πρώτο μαζικό ηλεκτρονικό αρχείο όλων των δανείων και ιδιωτικών οφειλών, εξυπηρετούμενων, καθυστερούμενων και μη, που έχουν πολίτες και νομικά πρόσωπα σε χρηματοπιστωτικούς φορείς μαζί με τις εγγυήσεις -εξασφαλίσεις που τις συνοδεύουν, αλλά και
Του Νίκου Κωτσικόπουλου
Το πρώτο μαζικό ηλεκτρονικό αρχείο όλων των δανείων και ιδιωτικών οφειλών, εξυπηρετούμενων, καθυστερούμενων και μη, που έχουν πολίτες και νομικά πρόσωπα σε χρηματοπιστωτικούς φορείς μαζί με τις εγγυήσεις -εξασφαλίσεις που τις συνοδεύουν, αλλά και το ιστορικό των πληρωμών τους, ξεκίνησε ήδη την λειτουργία του. Είναι το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων (ΚΜΠ), στο οποίο θα έχουν πρόσβαση οι δανειστές και οι οφειλέτες στην ηλεκτρονική διεύθυνση https://ccr.bankofgreece.gr/.
Το ΚΜΠ είναι το πρώτο από τα τρία ηλεκτρονικά αρχεία που δημιουργούνται. Στην πορεία θα το συνοδεύσουν το Μητρώο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης (ΜΠΑ) και το Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους (ΜΠΙΧ).
Το ΜΠΑ, όταν ολοκληρωθεί, θα συγκεντρώνει τα στοιχεία των οφειλών, πολιτών και νομικών προσώπων προς το Δημόσιο και θα δίνει σχετική βαθμολογία, ενώ το ΜΠΙΧ όταν ολοκληρωθεί, θα έχει διαλειτουργικότητα με τα υπόλοιπα μητρώα και θα δίνει μια συγκεντρωτική εικόνα του ιδιωτικού χρέους.
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων έχει στόχο να συμβάλει στην καλύτερη πληροφόρηση δανειστών και οφειλετών, να αποτρέψει την αύξηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων και να ενισχύσει τη διαφάνεια. Δεν θα εκδίδει βαθμολογίες, αυτό θα το κάνουν άλλοι φορείς, άλλωστε για τα δάνεια υπάρχει ο "Τειρεσίας". Επίσης δεν θα αξιολογεί συμπεριφορές, απλά θα παρέχει όλη την πληροφόρηση.
Η διαφορά του Μητρώου Πιστώσεων από τον Τειρεσία είναι ότι δεν είναι ιδιωτικό πιστωτικό γραφείο και οι πληροφορίες θα παρέχονται δωρεάν, στους δανειστές και στους οφειλέτες. Θα περιλαμβάνει κάθε μορφής οφειλή σε χρηματοπιστωτικό φορέα και συνεπώς θα υπάρχουν και ρυθμισμένα ή μη "κόκκινα δάνεια" που διαχειρίζονται οι ΕΔΑΔΠ.
Πώς θα λειτουργεί
Η πληροφόρηση θα προκύπτει από τα στοιχεία που θα δίνουν οι πιστωτές κάθε μήνα και θα αφορούν κάθε ιδιωτική οφειλή που είναι μεγαλύτερη από 2.000 ευρώ για πολίτες ή 5.000 ευρώ και άνω για επιχειρήσεις και νομικά πρόσωπα. Θα περιλαμβάνει οφειλές από:
- Πιστωτικά ιδρύματα
- Υποκαταστήματα στην Ελλάδα πιστωτικών ιδρυμάτων με έδρα στην αλλοδαπή
- Εταιρείες πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων
- Εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης
- Εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις
- Πιστωτικά ιδρύματα υπό εκκαθάριση
- Λοιπά χρηματοδοτικά ιδρύματα.
Στο Μητρώο, θα υπάρχουν στοιχεία για κάθε είδους δάνεια, χρηματοδοτικές μισθώσεις (leasing) και συμβάσεις πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων (factoring) και οι εξασφαλίσεις των πιστώσεων αυτών, που θα δίνουν οι ίδιοι οι πιστωτές.
Οι συνδεδεμένοι στο ΚΜΠ πιστωτές χρησιμοποιούν τα δεδομένα που αυτό τους παρέχει, με σκοπό να βελτιώσουν την ποιότητα και την πληρότητα των πιστωτικών πληροφοριών για τους οφειλέτες με τους οποίους έχουν συνάψει ή πρόκειται να συνάψουν σύμβαση πίστωσης και να ενισχύσουν έτσι τη δυνατότητα αξιολόγησης και διαχείρισης του πιστωτικού τους κινδύνου".
Τα απαραίτητα στοιχεία ταυτοποίησης και οι γενικές πληροφορίες των οφειλετών, διασταυρώνονται με δεδομένα που αντλούνται από κρατικούς φορείς, όπως η Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων (ΑΑΔΕ), το Γενικό Εμπορικό Μητρώο (ΓΕΜΗ) και η Δημόσια Υπηρεσία Απασχόλησης ( ΔΥΠΑ).
Στο Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων, συλλέγονται σε μηνιαία βάση και αποθηκεύονται αναλυτικά δεδομένα για κάθε μορφής πίστωση, ίση ή μεγαλύτερη του ποσού των 2.000 ευρώ (ανά πιστωτή και ανά οφειλέτη) για φυσικά πρόσωπα και ατομικές επιχειρήσεις και του ποσού των 5.000 ευρώ (ανά πιστωτή και ανά οφειλέτη) για νομικά πρόσωπα.
Τα στοιχεία θα είναι διαθέσιμα 25 εργάσιμες ημέρες μετά το τέλος του μήνα αναφοράς. Δηλαδή, τα στοιχεία που παρασχέθηκαν από τους πιστωτές με ημερομηνία αναφοράς την 30η Νοεμβρίου 2025 είναι ήδη διαθέσιμα και χρησιμοποιούνται για την παραγωγή Πιστωτικών Εκθέσεων, ενώ τα στοιχεία με ημερομηνία αναφοράς την 31η Δεκεμβρίου 2025 θα είναι διαθέσιμα μετά την 6η Φεβρουαρίου 2026.
Διαφάνεια, δωρεάν Πιστωτική Έκθεση και διόρθωση λαθών
Τα στοιχεία για τις οφειλές θα δίνουν οι ίδιοι οι φορείς που αναφέρονται παραπάνω και έτσι θα δίνεται η δυνατότητα σε δανειολήπτες και οφειλέτες που δεν έχουν ξεκάθαρη εικόνα για τις οφειλές τους ή είχαν καταγγείλει προβλήματα στην πληροφόρησή τους από servicers, να παρακολουθούν την εικόνα των οφειλών τους σε χρηματοπιστωτικούς φορείς συνολικά.
Όπως αναφέρει η ΤτΕ "κάθε οφειλέτης έχει τη δυνατότητα της επισκόπησης της πιστωτικής του κατάστασης που αφορά σε δεδομένα που αναγγέλλονται από τους πιστωτές στο ΚΜΠ, μέσω της λήψης Πιστωτικής Έκθεσης, η οποία χορηγείται χωρίς οικονομική επιβάρυνση, κατόπιν υποβολής σχετικής ηλεκτρονικής αίτησης.
Έχει επίσης τη δυνατότητα να υποβάλλει δωρεάν ηλεκτρονική αίτηση αμφισβήτησης των δεδομένων που περιλαμβάνονται στην Πιστωτική Έκθεση. Ειδικότερα η ΤτΕ τονίζει ότι αν ένας πολίτης εντοπίσει κάποιο λάθος μπορεί άμεσα και χωρίς οικονομική επιβάρυνση να κάνει αίτηση αμφισβήτησης μέσω ηλεκτρονικής αίτησης.
Η διόρθωση γίνεται στη συνέχεια από τον πιστωτή που υπέβαλε τα δεδομένα. Η Τράπεζα της Ελλάδος παρακολουθεί και διασφαλίζει την ορθή υποβολή.
Προσοχή όμως. Τα στοιχεία που αναφέρονται θα έχουν μία λογική καθυστέρηση. Έτσι να δεν συμφωνούν απολύτως τα στοιχεία με αυτά που τηρεί ο δανειολήπτης, πρέπει να ληφθεί υπόψη, ότι τα στοιχεία του Μητρώου ενημερώνονται 25 εργάσιμες ημέρες μετά το τέλος του μήνα αναφοράς.
Παράδειγμα: Τα στοιχεία με μήνα αναφοράς τον Ιανουάριο του 2026 θα είναι διαθέσιμα στις 6 Μαρτίου 2026. Επομένως, τα στοιχεία που εμφανίζονται στην Πιστωτική Έκθεση πιθανόν να μην αποτυπώνουν πλήρως την πιστωτική κατάσταση του οφειλέτη τη χρονική στιγμή της έκδοσης της Πιστωτικής Έκθεσης, όπως για παράδειγμα να μη περιλαμβάνουν πρόσφατες πληρωμές μιας οφειλής.
Αρμόδια για το σχεδιασμό, την ανάπτυξη, τη διαχείριση και την εύρυθμη λειτουργία του ΚΜΠ, είναι η ΤτΕ που είναι υπεύθυνη για την επεξεργασία των δεδομένων του.
Το ΚΜΠ υλοποιήθηκε από την ΤτΕ 1 και συγχρηματοδοτήθηκε από την Ευρωπαϊκή Ένωση ( Next Generation EU). To έργο του ΚΜΠ εξελίσσεται διαρκώς. Εκτιμάται ότι το επόμενο διάστημα θα ολοκληρωθεί η υποβολή δεδομένων από εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων ή οφειλών προς πιστωτικά ιδρύματα τα οποία είναι υπό εκκαθάριση.
Πηγή: capital.gr
